Les pièges du crédit, comment ne pas tomber dedans

Pour mieux gérer son budget quotidien, attention à ne pas tomber dans les pièges du crédit ! Actuellement 9 millions de ménages, soit un tiers des ménages français, possèdent un crédit à la consommation. Je ne dis pas qu’il ne faut pas avoir de crédits, mais il faut bien savoir dans quoi on s’engage !

Alors aujourd’hui je te partage mes astuces pour :

• Eviter de tomber dans le cercle infernal des crédits
• T’en sortir si tu es tombé dedans

Quels sont les pièges du crédit ?

Pour mieux comprendre les pièges, je vais déjà t’expliquer les différences entre les 2 principaux types de crédit qui peuvent être dangereux : le crédit conso et le crédit renouvelable. Mais ce n’est pas pour autant que les crédits immobiliers ne le sont pas ! En effet dans tous les cas, il faut faire attention à sa solvabilité.

Faire la différence entre crédit à la consommation et crédit renouvelable

Voilà un point qui est vraiment important à connaître : la différence entre les 2.

Le crédit à la consommation est une somme d’argent qui est à rembourser sur une période donnée, avec une échéance mensuelle connue en avance. A la fin de la période, le crédit est entièrement remboursé et c’est donc fini.

Le crédit renouvelable est une enveloppe à utiliser quand on veut. On peut piocher dedans en fonction de ses besoins et rembourser de la même manière, quand on veut. C’est vraiment quelque chose de très flexible.

Les différence entre les 2 sont donc :

• la flexibilité dans l’utilisation, et notamment l’absence de contraintes dans le remboursement régulier du crédit renouvelable
• le taux d’intérêt qui est assez intéressant est crédit conso, mais qui est exorbitant en renouvelable, souvent juste en dessous du taux d’usure (= taux maximal autorisé par la loi)

Le crédit renouvelable représente 20 % des crédits à la consommation mais 85 % des cas de surendettement.

Savoir quand recourir au crédit conso

On ne recourt pas au crédit à la consommation pour ses achats du quotidien, ou achats réguliers, c’est à dire :

• Achats alimentaires
• Vacances
• Réalisation d’une fête : mariage, anniversaire …

Pour ces dépenses, il est impératif de provisionner et bien budgéter les dépenses. En effet, ce sont des achats récurrents, on peut donc les prévoir facilement. Si tu as du mal à résister aux achats compulsifs, applique la méthode BISOU qui est efficace.

Si tu ne sais pas comment gérer ton budget, je te conseille d’aller faire un tour sur mon article dédié à sa réalisation :

Par contre, tu peux y avoir recours pour des gros achats « imprévisibles » : voiture, machine à laver, frigo etc …

Pour la voiture, si tu es adepte de la méthode des enveloppes, tu peux aussi mettre cette dépense dans ton budget mensuel. Tu te fixes :

• une enveloppe moyenne pour ta prochaine voiture
• une date moyenne pour changer ton actuelle voiture

Tu peux alors déduire le montant à économiser chaque mois pour éviter à recourir au crédit, qui te reviendra forcément plus cher, car il y a les intérêts à payer …

Tu peux faire exactement la même chose avec les autres grosses pièces à changer de temps en temps chez toi, car finalement ce ne sont pas des dépenses si imprévisibles que ça …

Eviter les pièges du crédit renouvelable

Avec son taux très élevé, de base, on évite de recourir à de type de crédit !

La seule condition de se permettre d’y recourir c’est d’avoir une visibilité certaine sur la fin de l’utilisation de cette enveloppe de crédit. Tu dois savoir quand tu pourras la rembourser entièrement.

Par exemple, ta machine à laver t’a lâché. Si tu n’as pas d’économies, dans ce cas tu as le choix entre le crédit conso ou le crédit renouvelable. Tu ne prendras le crédit renouvelable que si tu as une prime qui doit tomber dans les semaines qui arrivent. Tu pourras ainsi rembourser immédiatement la somme empruntée. Sinon, opte pour un crédit à la consommation de courte durée.

N’hésite pas à aller sur le site du gouvernement pour en savoir plus sur le crédit à la consommation.

Comment sortir de la spirale infernale du crédit ?

Pour t’en sortir des crédits accumulés, ta solution est de les rembourser le plus vite possible !

Pioche dans tes économies

L’idéal est de piocher dans ses économies pour rembourser l’intégralité du crédit. Ca te permettra alors d’être libérer de tes contraintes de crédit et de refaire progressivement ton épargne.

C’est sur que prendre l’intégralité de ses économies peut être dangereux car en cas de coup dur, tu te retrouverais démuni.

Economise un maximum

Tes économies ne sont pas suffisantes pour rembourser ton crédit ? Et bien dans ce cas :

• Prévois dans ton budget une enveloppe complémentaire entièrement dédiée au remboursement anticipé de ton crédit
• Vois si tu ne peux pas vendre des biens pour avoir une somme qui te permettrait de te remettre à flot. C’est notamment la priorité si tu es vraiment en surendettement.

Dans ce cas, tu auras au bout d’un moment la somme nécessaire au remboursement de ton crédit.

Rembourse les crédits un à un

Ne cherche pas à rembourser tous tes crédits d’un coup si c’est le cas, va y crescendo.

Rembourse d’abord un premier crédit. En effet, la somme que tu remboursais au départ pour ce 1er crédit, te permettra de faire grossir plus rapidement l’épargne dédiée à rembourser alors le deuxième crédit, et ainsi de suite …

Mais par quel crédit commencer si tu en as plusieurs à rembourser ? Je te conseille de commencer par celui sur lequel le capital restant dû est le plus petit. Pour cela, tu dois avoir eu un échéancier de remboursement quand tu as contracté ton crédit. Regarde donc celui qui est concerné. Dans le lot, tu as un crédit renouvelable ? Et bien dans ce cas, dès à présent chaque mois rembourse le. En effet, ses intérêts sont tels qu’il te plombe ta trésorerie !

Fin des pièges du crédit ?

Voici donc toutes mes astuces pour ne plus te laisser enliser par les crédits, peu importe le type.

Après si toutes ces solutions ne fonctionnent pas, il reste alors la procédure de surendettement mais qui a de lourdes conséquences. Il est donc préférable de se sortir tout seul des pièges du crédit.

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